Beskyt mod erhvervsmæssig handicap

I dette tilfælde skal medarbejderne foretage private forholdsregler. Men der er et par ting at overveje, når man tegner en passende forsikring

Uarbejdsdygtig? Forsikringsselskaber kan tage sig af de berørte - men tilbuddet er stort

© Getty Images / mixetto / E +

Arbejder ikke længere, ikke længere dit job, tjener ikke længere flere penge - alle medarbejdernes rædsel. Forsikring kan beskytte mod økonomisk katastrofe. Men tilbuddet er stort. Hvad du skal være opmærksom på, når du vælger og ansøger.

Hvordan får jeg et overblik?

"Det er faktisk ikke let," siger Katharina Lawrence. Hun er forsikringsekspert på forbrugerrådcentret Hessen i Frankfurt am Main. I princippet bør privat handicapforsikring tilbyde pensionsudbetalinger, hvis den forsikrede bliver ude af stand til at arbejde. Men hver tarif definerer "uarbejdsdygtig" forskelligt, forklarer Lawrence.

Hun anbefaler at sammenligne tilbuddet med de nuværende, ikke-bindende anbefalinger fra sammenslutningen af ​​den tyske forsikringsindustri. Taksten skal i det mindste svare til dem. Derudover giver forbrugerrådgivningscentre information, herunder i en personlig konsultation. En anden anelse: de regelmæssige ratings fra Stiftung Warentest.

Hvem har brug for den ekstra forsikring?

Manglende evne til at arbejde er ikke omfattet af den lovpligtige pension. Hvis jobbet ikke længere kan praktiseres på grund af en ulykke eller sygdom, er de fleste ansatte og selvstændige i fare for økonomisk ødelæggelse. Kun få kan absorbere tabet af arbejdsindkomst med deres egne reserver.

Ud over personlig ansvarsforsikring betragter eksperter derfor den såkaldte BU som den vigtigste private forsikring. Hvis det er muligt, skal det udfyldes i en ung, sund alder. "Erfaringen har vist, at det bliver svært at finde en overkommelig beskyttelse i en alder af 50+," siger Lawrence.

For hvem er dækning afgørende?

Især for professionelle med kreative eller fysisk udfordrende aktiviteter. Ifølge forbrugeradvokat Lawrence er mange af disse erhverv kun forsikret til meget høje priser eller i individuelle tilfælde slet ikke. Disse inkluderer for eksempel skuespillere eller tagdækkere.

Hvad skal du være opmærksom på, når du indsender en ansøgning?

En af de største fejl er ikke at besvare sundhedsspørgsmålene nøje nok. "Tag dig god tid," rådgiver Lawrence. Ethvert forsikringsselskab spørger forskelligt. "For det første skal du angive alle ambulante behandlinger i løbet af de sidste ti år, den anden ønsker at kende alle sygdomme. Det inkluderer dem, der ikke er behandlet af en læge, såsom rygsmerter."

I tilfælde af en forsikret begivenhed senest kontrollerer forsikringsselskabet oplysningerne. Hvis kunden påviseligt har leveret ufuldstændige oplysninger ved grov uagtsomhed, er der en risiko for, at forsikringsselskabet ikke skal betale. Belønningerne går tabt. Først efter ti år kan udbyderen ikke længere henvise til forkerte svar i ordren.

Hvad hvis udbyderen ikke betaler i tilfælde af erhvervsmæssig handicap?

"Gør det klart for dig selv, at du muligvis skal bevise ved hjælp af eksperter, at du er ude af stand til at arbejde i forhold til de specifikke forhold," siger ekspert Lawrence. Især når det kommer til psykisk sygdom, ville forsikringsselskaberne på et tidspunkt give op for at kæmpe for deres krav, så deres erfaring. "Og psyken er nu en af ​​hovedårsagerne til al skade."

Hvor høje er omkostningerne?

"For en ung kontorarbejder kan en politik hurtigt koste en nettoløn om året," siger Lawrence. Husk derfor altid: Du skal aktivere forsikringen
har råd til hele kontraktperioden. I princippet gælder følgende: jo mere risikofyldt job, jo dyrere er forsikringsdækningen. Fysisk aktive mennesker betaler mere end dem, der sidder på kontoret. Priserne kan kun sammenlignes med nogen, der har flere tilsvarende tilbud til sin person
Situation.

Hvor meget skal du forsikre dig selv om?

"BU-pensionen skal ikke være det eneste, du skal kunne tjene til livets ophold," anbefaler Lawrence. Det er for eksempel også vigtigt, at sundhedsforsikringen er dækket - og muligvis andre løbende beskyttelsesomkostninger som f.eks. Livsforsikring for familien. "Der er du så med pensioner fra mindst 1500, bedre 1800 euro."

Det giver også mening at vælge kontraktens varighed, indtil du går på pension. Enhver, der ikke længere kan arbejde i begyndelsen af ​​50'erne, har meget tid til at bygge bro, indtil de går på pension. Ifølge den tyske pensionsforsikring var den gennemsnitlige invalidepension for nylig under 800 euro pr. Måned.

Kan forsikringen opsiges tidligt?

Dybest set ja. ”Men kun kunder, der annullerer omkring midten af ​​perioden, får en lille overgivelsesværdi,” siger Lawrence. Enhver, der slutter i slutningen af ​​dagen, modtager ikke nogen penge. "Gør det klart for dig selv: derefter kan du muligvis ikke underskrive en ny kontrakt," rådgiver eksperten.

Får du altid dine penge tilbage?

Hvis BU er knyttet til en pensions- eller kapitalforsikring, udbetales den i henhold til den almindelige proces. ”Som forbrugerrådgivningscenter anbefaler vi normalt ikke sådanne forsikringstyper, da fordelene ved sådanne kontrakter skal betales for,” sagde Lawrence. Dette fører til betydeligt højere bidrag.

Ekstra beskyttelse

Disse forsikringer kan også være nyttige:

Privat langtidsforsikring

Risikoen for at blive sygeplejesag senere er ikke lille. Den lovpligtige langtidsplejeforsikring dækker ofte ikke alt. Men kun dem, der allerede er grundlæggende dækket, bør også investere i dagpleje, plejeomkostninger eller plejepensionsforsikring. Satserne stiger afhængigt af indgangsalderen.

Supplerende hospitalsforsikring

Afhængigt af taksten dækker den særlige tjenester såsom enkeltværelser, frit valg af hospital eller behandling af overlægen. Enhver, der værdsætter valgfrihed og fred i tilfælde af hospitalsophold - og har råd til det - bør investere her.

Udenlandsk sundhedsforsikring

Enhver, der rejser regelmæssigt, skal få en. Fordi de lovpligtige sundhedsforsikringer ikke betaler for hjemsendelse i tilfælde af sygdom eller ulykke.

Sørg for, at betaling foretages "i det medicinsk fornuftige tilfælde", ikke i det "medicinsk nødvendigt". For sidstnævnte betales transport kun, hvis den forsikrede ikke kan passes tilstrækkeligt på feriedestinationen. I de fleste europæiske lande er dette ikke tilfældet. ”Medicinsk fornuftig” betyder derimod, at udsigten til en kur derhjemme er bedre, fordi patienter ikke f.eks. Har brug for en tolk. Det er bedst at altid søge uafhængig rådgivning